«Переплата – вдвое». Что предлагают должникам с подмоченной репутацией?

«Переплата – вдвое». Что предлагают должникам с подмоченной репутацией?

Можно назвать с десяток причин, по которым банк вправе отказать клиенту в кредите. Куда идти тем, перед кем захлопнулись двери финучреждений? Есть и более сговорчивые структуры. Правда, обращение к ним порой заканчивается не так, как ожидалось.

«Переплата – вдвое». Что предлагают должникам с подмоченной репутацией?

Переплата в два раза
«Взять кредит с плохой кредитной историей», «Деньги в долг Минск всем», «Наличные за 20 минут» – у поисковых систем есть что предложить тем, перед кем закрыты двери банков. Это лишь несколько примеров объявлений из сети. Изучаю их детальнее.
На одном из сайтов мне предлагают деньги на руки в течение 15 минут. Работает контора по Минску и Минской области – в списке 20 городов. Помощь обещают всем: безработным, с судимостью, долгами, мамам в декрете, пенсионерам. Особый акцент – низкие штрафные санкции за просрочку: от 0,1 до 0,5 % от суммы за каждый день опоздания. Более того, сообщают: «Взяв у нас заем на небольшие суммы, Вы улучшаете свою кредитную историю!» Впрочем, размер ставок тоже не скрывают – от 80 % годовых. Под такой процент можно получить от 100 до 5500 рублей, возврат – от 5 до 30 месяцев. Для сравнения: в банках потребительские кредиты сейчас выдают под ставку от 13 %.
Звоню по указанному на сайте номеру. На том конце провода – приятный мужской голос. Я начинаю описывать детально продуманную легенду: кредитная история не блещет, работаю на полставки… Но вначале это моего собеседника слабо интересует.
– Вы из какого города? И какая сумма нужна?
Схема давно известная – покупка рассрочек. Суть в том, что я беру паспорт, встречаюсь с представителем конторы у заданного им магазина. Захожу и оформляю в рассрочку покупку товара – какого именно, тоже назовет «финансист». Купленный смартфон, ноутбук, телевизор – зависит от нужной суммы – сразу на выходе из магазина у меня выкупают за неполную стоимость. Возвращать эти деньги я буду не сотруднику конторы, а магазину или банку, оформившему рассрочку. Разница между ценой продажи товара коммерсанту и суммой рассрочки и есть процент по займу. Мне предложили под 100 % на два года.
Выслушиваю и возвращаюсь к больной теме: даст ли банк рассрочку неблагонадежному должнику?
–Можно через магазин. Но это если просрочка недействующая, – обнадеживает собеседник.
Таких предложений можно найти немало – и в интернете, и на фонарных столбах. Однако в первых строчках, которые выдает Google на мой запрос, есть фирмы и иного рода. Один из сайтов встречает ярким объявлением: «Кредит с плохой кредитной историей. Подберем индивидуальные условия. Процентная ставка СНИЖЕНА». Внизу счетчик – в лучших традициях продающих веб-страничек: «Осталось всего 12 кредитов». При мне цифра меняется на 11. Дальше – еще больше цифр. Меня убеждают в надежности и успешности компании: более 185 тысяч счастливых клиентов, 89,7 % получили деньги, 355 кг шоколада от благодарных клиентов. Не обходится и без ярких призывов: «Получить деньги так же быстро, как сходить в парикмахерскую».
Захожу в раздел «О компании». Там хронологически перечислены главные достижения фирмы: например, в феврале 2019 года «одобрили уже 250 тысяч кредитов!». Листаю до конца и в подвале сайта мелким шрифтом нахожу сноску: «мы выступаем посредником между банками и клиентами». Передо мной – кредитный брокер.
Один из офисов компании расположен как раз недалеко от работы. Повторив легенду, отправляюсь туда за консультацией специалиста. Перед этим изучила отзывы на одном из сторонних ресурсов. Значительная часть – положительные. Восторженные клиенты снимали звездочку разве что за «очереди на офисе». Я пришла в обед в будний день. Офис оказался небольшой комнатой на два стола. По соседству – еще одна подобная контора, а также ломбард. На очередь не было и намека: оба специалиста свободны.
Рассказываю свою слезную историю. Девушка невозмутима:
– Цель кредита?
– Покупку крупную сделать.
– Значит, потребительский. Какая сумма нужна?
– Около 600 рублей.
Просят паспорт – надо посмотреть, нет ли на мне исполнительных листов и другие вещи проверить. Я понимаю, что вся моя легенда может рухнуть. Говорю, что паспорта нет.
– В таком случае единственное, что могу сказать, – кредит от 13 % на срок до 60 месяцев.
Только после уточняющих вопросов девушка объясняет, что речь идет о банковском кредите. Напоминаю – у меня плохая кредитная история. Интересуюсь, что делать, если банк откажет.
– Компания может профинансировать из собственных средств – возвратный лизинг. Но ставка будет выше, переплата примерно в два раза. То есть возвращать будете 1200 рублей.
30-летний минчанин Игорь обращался в ту же компанию. О фирме узнал в интернете – внимание привлекла реклама. В прошлом у Игоря были проблемы с законом, из-за чего банки то и дело отказывали в кредите:
– Связался с консультантом. Получил информацию: 13 %, одобряем всем, даже если плохая кредитная история. Нужны были деньги на покупку бытовой техники.
Игорь приехал в офис подготовленным, привез даже справку о зарплате. Был готов уехать с деньгами. Но все оказалось не так радужно. Только на месте ему объяснили: кредиты не предоставляют, а помогают взять:
– Мол, если хотите банковский кредит – платите 250 рублей за наши услуги. Деньги вперед, и если банк откажет, их не вернут. Другой вариант – взять заем у их компании через лизинг. Переплата выходила под 90 %.
Минчанин решил выяснить, почему его не предупредили заранее. Показал переписку с консультантом. Сотрудницы офиса оплошность не признали, вспоминает Игорь:
– Стали на меня давить: да вы в прошлом вели недобросовестный образ жизни, а сейчас еще возмущаетесь, мы же хотим вам помочь. Ничего, что в два раза переплата, зато у вас будет хорошая кредитная история – банк увидит, что вы добросовестный плательщик. Я объяснил, что мне исправлять ничего не надо. Ушел ни с чем, зря только время потратил.
Некоторые кредитные брокеры сразу раскрывают специфику своей деятельности. Не скрывают, изменить кредитную историю невозможно, а вот восстановить репутацию заемщика – вполне. Называют и другие свои преимущества. К примеру, если человек просит о кредите сразу у нескольких банков за короткий срок, это может понизить его скоринговую оценку и уменьшить вероятность выдачи кредита. Поэтому обращаться лучше сразу туда, где больше шансов, что заявку одобрят. Правда, услуги специалистов обойдутся недешево: если речь о потребительском кредите, цифры могут доходить до 20 % от запрошенной у банка суммы
На рынке наведут порядок
Шесть лет назад за объявлениями о «кредитах для всех» стояли совсем другие компании. Это было время расцвета контор, выдававших быстрые займы под 3 % в день, зато без залога, без поручителей: для оформления нужен был лишь паспорт. Бизнес быстро шел в рост. Но не обошлось без проблем: неблагонадежные должники не спешили рассчитываться по долгам, в то время как некоторые владельцы ростовщических контор готовы были прибегать к далеким от законных мерам: был случай, когда клиента вывезли на кладбище и заставили копать себе могилу. Ситуацию нужно было менять. И это сделали: в 2015 году вступил в силу Указ № 325. Возможность получить «быстрые деньги» у обычных граждан осталась только в ломбардах, а микрофинансовые организации (МФО) других видов стали работать исключительно с юрлицами, ИП либо с физлицами, являющимися ремесленниками, субъектами агроэкотуризма, ведущими личное подсобное хозяйство, собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческих организаций.
Обязательным условием работы МФО стало включение ее Нацио­нальным банком в специальный реестр. Однако конторы, занимающиеся продажей рассрочек, в такой список не попадают. Как бороться с серым рынком? В отношении подобных фирм проводились проверки на предмет соблюдения законодательства о предпринимательской деятельности. МАРТ и Мининформ ограничивали доступ к таким ресурсам: в результате совместной работы госорганов эта процедура была применена к примерно 100 сайтам.
Тем не менее вновь настало время наводить порядок на рынке. В период подготовки материала стало известно, что Президент подписал Указ № 394 «О предоставлении и привлечении займов». Документ отменяет действие Указа № 325. В силу новые нормы вступят через шесть месяцев после официального опубликования.
Среди целей документа – снижение долговой нагрузки на потребителей услуг МФО. Вводится ограничение на суммы процентов и неустойки, которые могут быть начислены по договорам микрозайма. Теперь максимальный размер процентов может быть не выше двукратного размера основного долга, а неустойка (штраф, пеня) за нарушение условий договора – половины размера основного долга. Ограничение коснется всех договоров микрозайма, в том числе заключенных до момента вступления в силу Указа № 394.
Важное изменение ожидает возвратный лизинг: ограничивается спектр вещей, которые могут быть предметом таких договоров, заключаемых с физлицами. Ими смогут выступать только транспортные средства и жилые помещения. В пресс-службе Национального банка отмечают: как показала практика, под видом договоров возвратного лизинга телефонов, смартфонов и иной бытовой техники гражданам фактически предоставлялись деньги взаймы под завышенные процентные ставки без надлежащего информирования потребителей финансовых услуг о сути заключаемых договоров.
Также Указом № 394 устанавливаются требования к рекламе деятельности по предоставлению займов и микрозаймов. Реклама должна будет содержать полную и достоверную информацию о рекламодателях и рекламируемой ими деятельности. Это требование распространяется как на организации, включенные в реестр микрофинансовых организаций, так и на физических и иных юридических лиц, предоставляющих денежные средства взаем. Такие лица должны будут в своей рекламе отражать в числе прочего сведения о нормативном правовом акте, в соответствии с которым они предоставляют займы.
При этом цивилизованные способы микрофинансирования получат дальнейшее развитие. Например, упростится работа ломбардов, выдающих краткосрочные займы под залог автомобилей, а предоставлять микрозаймы под залог движимого имущества смогут государственные юрлица, оказывающие бытовые услуги населению и зарегистрированные в сельской местности, а также организации, осуществляющие скупку драгоценных металлов и камней для пополнения Госфонда. И это лишь некоторые из изменений.
Брокеры играют без правил
Кредитные брокеры появились примерно в то же время, что и скандальные «быстрые займы». Только они такой популярности не получили. Их, по-хорошему, вовсе не должно быть в этом материале: речь ведь идет лишь о консультантах, которые помогают подобрать оптимальный банковский кредит. Анастасия Лузгина, эксперт Центра экономических исследований БЕРОК, объясняет:
– Такая практика есть в некоторых западных странах, и она существует не один год. К примеру, в США развитие кредитного брокериджа связано, прежде всего, с тем, что финансовый рынок хорошо развит, имеется большое количество предложений. Кредитные брокеры помогают сориентироваться тем, кто финансистом не является, и подобрать действительно оптимальный вариант. Нередко к таким специалистам обращаются при крупных кредитах – ипотеке, например. Либо когда нужно рефинансировать прошлые долги – консультанты помогут найти оптимальные условия.
Эксперт подчеркивает: о том, чтобы получить кредит за один день с плохой кредитной историей речи не идет. Никакой брокер не может повлиять на решение банка, который, в свою очередь, смотрит и на кредитную историю клиента.
– У нас деятельность кредитных брокеров не особо развита, и банки обычно не заключают договоры с брокерскими компаниями, то есть те действуют как независимая сторона, – продолжает собеседница. – Если мы посмотрим на международный опыт, то зачастую банки сотрудничают с брокерскими компаниями, и тогда можно говорить, что брокер является представителем банка. Они работают в связке: к примеру, даже оплата за консультацию может взиматься не напрямую с заемщика, а с банка. Но у нас такое пока не часто практикуется.
Об этом финансовые посредники не спешат сообщать клиентам. Адвокат юридической консультации Московского района города Минска Ирина Пронько говорит:
– Клиенты таких организаций порой люди либо с плохой кредитной историей, либо те, кому есть что скрывать – они по наивности надеются, что посредник поможет им утаить от банка какие-либо сведения. На рекламу ведутся и пожилые люди, которые сами не могут найти информацию о кредитных продуктах.
Адвокат приводит пример из практики. Женщина, не читая, заключила такой договор с брокером, и уже пошла в банк для оформления кредита. Выяснилось, что в финучреждении понятия не имели о существовании такой организации:
– Там объяснили, что сотрудничества с подобными фирмами у них нет и быть не может – банк в этом не заинтересован. В итоге клиентке предложили условия кредитования, кардинально отличные от тех, которые расписал посредник.
То и дело в СМИ появляется информация о случаях, когда кредитные помощники подают на клиентов в суд – за неуплату вознаграждения. Минчанка, например, долго не могла получить кредит в банке. Вышла в итоге на консультантов. Заключила с конторой договор, получила список финучреждений, куда ей следует обратиться. Но там в деньгах тоже отказали. Позже нужную сумму женщина получила сама, предварительно расторгнув договор с брокером. У компании иная точка зрения: кредит женщине одобрили в предложенном ей банке еще при первом обращении. С клиентки требуют оплату услуг – 10 % от суммы кредита, а также уплату пени – в сумме это 5500 рублей.
На заре появления у таких фирм был опыт сотрудничества с банками, правда, после нескольких неприятных случаев с отдельными компаниями некоторые финучреждения отказались от подобного партнерства. В частности, всплыли факты, когда сотрудники фирм-посредников оформляли кредиты на третьих лиц, а деньги забирали себе. Рынок кредитного брокериджа начал угасать, но в последние годы возрождается. Только норм, регулирующих деятельность таких компаний, как не было, так и нет: банковское законодательство не содержит определения термина «кредитный брокер», равно как и не устанавливает критерии отнесения юридических лиц к таким организациям.
Экономист Игорь Березняцкий убежден: рынок финансовых услуг должен быть прозрачным. Если с теневыми его элементами нужно бороться штрафами и повышением финансовой грамотности населения, то для официальных фирм необходимо попытаться сформулировать четкие правила игры. С этим согласна и Анастасия Лузгина:
– Вопрос регулирования кредитных брокеров решается по-разному. В США, например, в одних штатах требуется лицензия на такой вид деятельности. В других существуют нормы и правила, которые обеспечивают прозрачность работы посредников: все ориентировано на то, чтобы люди могли быть уверены, что получат качественную услугу, то есть их будут вести до момента заключения кредитного договора, а не просто, к примеру, дадут список из названий кредитных продуктов.
Обзвонив более десятка контор, предлагающих дать взаймы проблемному должнику, прихожу к выводу: некоторые заманчивые обещания – всего-навсего уловки маркетологов, а порой и способ развода на деньги. Да, можно, конечно, во всем винить алчных посредников, использующих трудности отвергнутых банками клиентов. И в этом будет правда. Однако суть-то в другом. Нужно бороться не только с последствиями, но и видеть причину сложившейся ситуации. А значит, важно каждому учиться обращаться с деньгами, чтобы не приходилось лезть в кабальные долги.
Почему банк отказал в кредите?
Однозначную причину отказа назвать сложно – как правило, сказывается совокупность причин. Что играет против заемщика? Мы выбрали несколько примеров.
Просроченная задолженность. Бюро кредитных историй выставляет параметры по каждому клиенту: скоринговый балл, рейтинг заемщика, процент вероятности допущения длительной просрочки. Скоринговая модель построена на основе статистических данных Кредитного регистра за прошлые годы, это чистая математика – никакого субъективизма. На расчет скорбалла влияет информация о просроченной задолженности, запросах пользователей кредитной истории и другое.
Закредитованность. Даже если человек исправно оплачивает другие кредиты, когда сумма выплат по ним и иным подобным платежам превышает 40 % дохода, вряд ли приходится рассчитывать на одобрение банка. Это играет, к слову, и на понижение скорбалла.
Недостаточный уровень дохода. Ориентировочно это можно узнать заранее, еще до отправления заявки на кредит.
Недостоверные сведения. Сотрудники банков могут привести не один пример, когда им приносили поддельные справки о доходах. Раскрыть обман в таких случаях специалистам несложно.
Отсутствие кредитной истории. Если обращаетесь за крупной суммой, лучше иметь за плечами успешный опыт выплаты кредита или рассрочки.

Валерия Гаврушева, «Народная газета», 24 октября 2019 г.

Правовой портал

Источник

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *